宅宅的逆襲

首先要澄清一個概念就是理財，並不等於投資(開源)

或是說投資只是理財裡面的一環

受到近年FIRE運動，就是財務自由，細節可以參考上圖的書

但其實宗旨很簡單，就是讓自己的被動收入>生活開銷

如此就不需要主動收入，也就是不需要再去上班

更準確地說可以自行決定要不要上班

要如何達到FIRE，財務自由並不是嘴上說說

可以藉由科學般的計畫

所以，理財，包含了整個財務流程分析以及規劃

才是達到財務自由的途徑

或是透過理財，可以規劃未來

像是能生幾個小孩，要買多少錢的房子

有一句話是這樣說

年輕不理財，老了財不理你

當然有富爸爸的，站在巨人的肩膀者，請按上一頁

記帳，是理財的第一步

絕對不是投資，切記

而理財所需要的工具就四個

第一個是耐心

第二個是筆記本

第三個是一支筆

第四個是計算機

其實第二到第四都可以整合在手機上

只是我個人習慣寫在筆記本上，因為才有"花錢的痛"

裡面最難的就是第一項，耐心

可以每天睡前，記錄自己這一天來的所有消費

對於會忘記的人，可以在消費當下就紀錄

只是很多人會覺得麻煩

但請告訴自己，賺錢沒有簡單的，同樣的理財也是

不想要老了還為錢困苦，請把記帳當作生活的一部分

<<<<第一步驟-紀錄生活開支>>>>

第一步驟: 記下每天的每一筆的開銷

以我自己為例，我會寫下日期和大概的品項

比如:10/30 早餐60元，午餐90元，晚餐90元，飲料55元，洗車150元，好事多4330元

至於每一餐是吃甚麼，有的人會記錄，我會選擇統稱早午晚餐

像是去好事多，我也不會記錄買了甚麼，只記錄買多少錢

如此一般，每天記錄，然後累積一個月後總結算

<<<<第二步驟-紀錄收入>>>>

第二步驟:記下工作收入和其他額外收入

如果是上班族，每個月薪水可以記下來，當然領到獎金時也要記下來

其他兼職收入，像是開uber，也要記下來

一些投資收入當然也得記下來

像是定存，儲蓄險

這裡比較爭議的就是投資的損益要不要記下

答案是要，總之跟金錢有關的活動，都要記下

比如投資台積電虧了3000，領了股利2000

<<<<第三步驟-加總和分類>>>>

有了第一步驟和第二步驟，俗稱有了原始資料(Raw data)

第三步驟就是開始加總

寫在手機上的，可以使用手機的計算機

或是有一些記帳app，可以直接加總

我的習慣就是很老派的用計算機，一筆一筆加

在加的過程中，心中其實會痛，會給自己警惕說為什麼花這麼多

建議加總要做分類

比如生活雜項為一個加總，父母保險&孝親費，水電房租，娛樂，自己保險，交通工具

<<<<第四步驟-分析>>>>

建議每個月加總，累積一年後，在年底好好分析一番

以我自己為例，上圖就是我自己2021年的消費加總，所做的分類

可以看出自己的保險6%，這是正常的，一般要求是控制在8%以下

其中佔最大的是父母保險&孝親費這一項

那是因為父母沒有保險意識，在我出來工作後，才幫他們規劃，所以保費特別高

正常應該要控制在15%內，所以盡早保險是必要的

但也不要保太多不必要的項目，一般意外，醫療，失能險就夠了

水電房租這一項是無法改變的，除非我要換到便宜的地方

但往往會增加通勤費用和時間

汽車也是一個很大的開銷黑洞，完完全全的負資產

非必要真的不要買車

汽車保險，油錢，保養都是很大的坑

但因為我有開車的必要性，就沒辦法

剩下的就是生活雜項和娛樂

我是故意將生活雜項和娛樂區分

因為生活雜項中的像是吃東西買菜

透過記帳可以知道自己花多少錢在吃大餐，或是多少錢花在買酒

那這時候就可以好好檢視這些是必要的嗎 ? 

或是藉由消費降級，比如從星巴克咖啡變成露易莎咖啡

娛樂的必要性沒有其他項目高，在失業時，這一項就可以完全省下來

然後有了上面一年度的加總，就可以知道自己一年要花多少錢

同樣的記帳習慣，建議維持至少三年

用三年來取平均，算出合理一年開銷

如果開銷超過合理的開銷，那就得好好檢討自己的消費習慣

<<<<第五步驟-未來規劃>>>>

有了第四步驟的合理年開支的

搭配一年的通膨大概是2%，這樣就可以推算未來被動收入要多少錢才能财富自由

舉例來說，某A三年記帳下來，每年家庭平均要花費80萬台幣

預估明年，合理年開銷就會是80X1.02=81.6萬元台幣

假設15年年後，想要財富自由，那時候的年開銷就會是80X1.02^15=107.8萬

代表那時候被動收入或是其他收入要每年大於107.8萬，才可以稱為財務自由

買房是人生一個重大投資

不能買了房子後人生變成黑白的

所以要知道自己適合買多少的房子尤為重要

有了第三步驟的收入加總(主動收入+被動收入+其他)，還有第四步驟的合理年開支

就可算出儲蓄=年度收入加總-合理年度開支

如上圖，是我自己的大餅圖

開支占了我全部收入的54%，那我能實實在在存下來的就是46%

這46%就是我可以用來買房或是投資的地方

甚至可以規劃是否要生小孩

但我不會建議將全部的儲蓄用來買房

建議儲蓄的10%當作緊急資金

畢竟月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，禍福一般都是要用錢解決的

如果要買房的話，建議是最多是儲蓄的6成到7成

有個很簡單但比較不準確，但快速估可以買多少房子的方法

假設房貸要貸30年

房貸=(年度儲蓄) X (0.6~0.7) X (0.7)X30年

舉例來說，某B的年度儲蓄是60萬

那某B的房貸大約要抓 60X0.65X0.7X30=819萬

那儲蓄扣掉緊急金還有房貸剩下來就是拿去投資

同樣回到某B的年度儲蓄是60萬

生活緊急金是10%，也就是6萬是得存下來，可以放定存

如果要買房，就是60萬的65折，也就是39萬是年度要還的房貸

60-6-39=15萬就是適合去投資的金額

當然買房占的儲蓄比例因人而異

有些人不買房不生小孩，這樣可以拿去投資的比例就會很高

<<<<結論>>>>

理財不是單單的投資

而是透過一連串的分析

那分析要能夠開始一定是要有資料

有資料的前提就是要記帳

所以理財始於記帳

其實一開始不用給自己太大的壓力，就是存粹拿筆記本記錄每天的開支和收入

然後過一段時間再加總分類

等自己養成習慣後，其實不記帳反而覺得不踏實

記帳的重點是要讓自己知道一年花多少是合理的

以及了解到資金的分配，進而慢慢規劃未來

之後才能用於計算房貸能貸多少以及如何才能財務自由

所以請先開始記帳吧